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央行一紙通知，第三方支付業務格局頓時生變。
近日，《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》要求，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。同時，各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。
這意味著第三方支付機構原先的三方直連模式（用戶、支付機構、銀行）徹底終結，進入四方模式（用戶、支付機構、網聯、銀行）時代。
21世紀經濟報道記者多方了解到，支付寶、財付通等大型第三方支付機構已經開始切量，將部分網絡支付業務轉移到網聯處理。
多位第三方支付機構負責人向記者表示，當前整個支付運營過程順利，客戶體驗不受影響，但業界普遍擔心，在雙十一電商支付、或除夕夜微信支付寶紅包等特定時點，網聯系統能否應付清算需求驟增的極端高峰期。
“業界更擔心的是，網聯對第三方支付機構收入模式造成沖擊。”一家第三方支付機構業務主管坦言，網聯面世后，備付金不再沉淀在支付機構，而是集中統一交到央行，導致眾多中小型支付機構難以通過備付金獲取利息；對大型第三方支付機構而言，以往可以依托巨大流量與備付金優勢，提高和金融機構的議價能力，網聯面世后，其議價能力可能減弱。
“可以預見的是，第三方支付機構將推動收入模式轉型，比如盤活客戶數據，結合各種消費場景拓展金融服務等。”上述業務主管表示。
中小銀行或成最大受益者
網聯的面世，某種程度利好中小支付機構。
在以往直連模式下，大型第三方支付機構擁有大額交易量、資金沉淀與備付金存款，可與銀行深入合作開發消費支付場景；而中小支付機構資金沉淀有限，難以獲得銀行青睞，加之直連銀行數量不多費率也不具優勢，在商戶拓展、業務布局過程中困難重重。
中小支付機構接入網聯后，降低了與銀行開展業務合作的準入門檻和操作成本。
“但是中小支付機構享受政策紅利前，首先要邁過經營關。”上述第三方支付機構業務主管說，接入網聯后支付機構將失去備付金利息收入，可能導致中小支付機構面臨經營困境。
相比而言，大型支付機構雖然備付金利息損失更多，但其消費場景下的金融業務眾多，備付金利息收入占比并不高。
一位熟悉網聯政策的知情人士看來，網聯新政對支付機構的沖擊，需要辯證看待，雖然備付金利息收入對大型機構影響不大，但就與銀行合作層面而言，網聯新政利好中小支付機構而利空大型機構，“大型機構經過多年努力，直連了多家銀行，連接成本最低，和金融機構討價空間很大。接入網聯后，全都被‘降維’。”
21世紀經濟報道記者從多位第三方支付機構負責人處了解，中小銀行或許是網聯面世的最大受益者。一方面對大型支付機構的議價能力提高，另一方面，原先停留在支付機構的大量用戶交易信息，通過網聯流向銀行體系，為銀行開展各類業務創新提供數據基礎。
更重要的是，中小銀行無需再花費大量成本對接逾百家支付機構，接入網聯后就能分享支付機構與電商平臺的眾多消費場景，推動零售業務創新。
“這足以抵消部分中小銀行失去備付金合作所衍生的業務收入損失。”一家中小銀行資金托管部人士表示。
收費模式待考
網聯面世后，能否應付日益增長的網絡支付清算處理需求，是第三方支付機構最為關心的話題之一。
有第三方支付機構算了一筆賬，當前網聯的目標容量是每秒處理12萬筆的平穩運行能力，峰值期的目標是每秒18萬筆；但能否應付業務高峰期，仍是未知數。
數據顯示，去年雙十一期間，支付寶支付業務峰值達8.4萬筆/秒；今年春節期間，微信和支付寶的紅包等業務峰值高達12萬筆/秒；若今年雙十一與春節紅包支付業務處理量同比增長30%，當前整個網聯系統設定的容量，未必能處理過高的清算需求高峰。
一位了解網聯運作模式的人士透露，為此網聯采取分布式架構，確保未來交易處理容量具有擴展性，解決快速增長的支付清算量。
在他看來，當前網聯亟待解決的，是收費模式。
央行數據顯示，去年全國非銀行支付機構網絡支付業務1639.02億筆，金額達99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。若網聯借鑒銀聯最新收費標準（單筆收費不超過交易金額的0.065%，或不得超過6.5元），其業務收入很快就能突破億元級別。但這將對第三方支付機構帶來較高的經營壓力。
“市場揣測，大型支付機構在通過網聯收費擠壓中小支付機構的生存空間。”一位第三方支付機構人士直言。在網聯股東結構里，央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內的央行下屬7家單位，共同出資7.6億占股比例達37%；支付寶、財付通、京東旗下網銀在線等一批市場份額較高的大型第三方支付機構，其持股占比分別達9.61%、9.61%與4.71%，對網聯運作模式與收費標準有著較高的話語權。
上述了解網聯運作模式的人士透露，當前網聯擬定的結算規則是按筆收費，但鑒于其股東背景多是第三方支付機構，其利潤將遠遠低于銀聯，更多起到將第三方支付機構直連模式納入監管的作用。 |
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