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“在大眾普遍接受這個行業的前提下，在合同中用借款人的身份證和姓名是沒有什么爭議的，我們希望做一個合同文本規范的表率。”人人貸創始合伙人楊一夫在接受《第一財經日報》記者專訪時表示。
今年5月，人人貸發布公告稱，為了進一步增強借款交易信息的透明度，自2013年5月10日起，人人貸將在借款協議范本中增加借款人的真實姓名和身份證號。目前P2P機構以網名簽訂借款合同的現象較為普遍，規范借款人以真實姓名簽訂合同，無疑將推進P2P行業的實名化。
一位行業內人士對本報記者表示，在P2P行業發展初期，為了吸引客戶，P2P機構會出于對投資人和借款人隱私的保護，均使用網名來簽訂借款協議。不過隨著行業的發展，投資人與借款人可能面臨一些糾紛，而以網名簽訂的借款合同在獲取認證的證據方面會比較麻煩。如果借款人采用實名簽署合同，將會增加交易的透明度。
全國小額貸款聯盟理事長杜曉山在接受本報記者采訪時認為，P2P機構采用借款人真實姓名來簽訂借款合同，這是一個很好的探索。一方面，以在引起糾紛的時候，法律鑒定可以更準確；另一方面，也可以在一定程度上，防止借款人因重復借貸造成“過度負債”。同時，也可以杜絕機構或者個人的虛假交易。
杜絕虛假交易
“在公司最初的時候，我們用網名來簽合同的做法主要是出于保護客戶隱私，讓大眾能夠更好地去接受互聯網貸款這個行業。”楊一夫稱，但是經過P2P行業一年多較快的發展，越來越多的機構看到了行業存在的一些機會，在門檻較低的背景下也有越來越多的機構進入，形成了良莠不齊的情況。
深圳一家P2P公司負責人對《第一財經日報》表示，一些P2P機構在發展初期為了沖規模，以顯示自身的規模實力，會通過“找托”的方式虛構借款人信息，進行交易。另外一個方面，主要是借款人自身虛構信息，惡意欺詐借款資金。
“現在P2P的虛假交易還是存在，原因有很多。機構虛構交易如果不出于欺詐的惡意，影響尚小，不過借款人惡意虛構交易，可能會對投資者帶來風險。”該P2P機構負責人稱，“現在借款人要惡意虛構交易防不勝防，只有P2P公司自身提高信息識別能力，多增加風控手段。”
楊一夫表示，人人貸實行借款人實名制主要基于兩個方面考慮：一是在出現借款糾紛的時候，投資人去訴訟可以更直接；二是借款人實名制，可以在一定程度上杜絕虛假交易。“比如業務端開拓能力不強的機構，會虛構一些交易，我認為這已經成為制約這個行業發展比較大的問題了。”
不過，目前P2P機構出借人和借款人難以實現實名制的原因在于，雙方都希望自己的隱私得到保護。上述P2P機構負責人對本報稱，現在要實現借款人實名制是比較難的，主要是借款人不愿意，不過P2P機構會和借款人簽訂一個實名的保密協議，以掌握借款人的真實信息。
一位金融律師告訴本報記者，目前通過網絡借款人使用網名簽訂的借款協議，如果能夠證明該借款人與網名用戶是同一個人，這個借款協議是具有法律效力的。不過，如果出現糾紛，出借人需要通過大量證據證明借款人與簽訂協議的網名用戶是同一個人，取證會花較多時間。
據楊一夫介紹，此前借款人使用網名簽訂借款協議的時候，網站會有用戶的操作記錄，會去確認用戶的IP，并且證明這個用戶是自己去操作了借款的事情，并同意借款的條款。但是如果借款人使用真實姓名并有身份證號，出現糾紛會幫助投資人的投訴更直接。
根據人人貸發布的一季度業績數據，2013年一季度，該公司共審核通過4003筆貸款，貸款批核金額為2億元，較去年同比增長了367%。2012年全年，人人貸的成交量為3.54億元，同比增長803%，成交筆數為5075筆。
實名化待推進
隨著P2P機構規模的擴大，這個行業存在的諸多問題也會被放置于市場的顯微鏡之下。
“借款合同實名制問題只是P2P行業發展諸多問題中的一個，不過在沒有監管的情況下，行業加強自律，一些工作做出一些好的規范樣本，對行業的發展是有利的。”杜曉山表示。
據融信財富CEO吳顯勇介紹，目前該P2P機構也開始規范合同。據了解，與人人貸有所不同的是融信財富規范的是投資人與借款人實現“一一對應”的方面，實行投資人的實名制。目前P2P很多文本中采取的甲方多個投資人對應乙方一個借款人，吳顯勇告訴本報記者，融信財富現在規范的合同文本則是一個投資人對應多個借款人，對投資人進行實名認證。
“如果借款人使用網名，P2P機構也很難判斷該借款人是否會有‘重復借貸’的問題，因為借款人可以到多家P2P平臺注冊要求借款，這會造成借款人‘過度負債’。”杜曉山認為。
吳顯勇對此表示，目前借款人不愿意實名，在全國個人征信系統還遠未完善的時候，無法去杜絕借款人的“過度負債”。實際上，目前P2P不能夠介入央行征信系統，自建征信數據也限于已有的用戶，所以判斷借款人是否“過度負債”也存在困難。
“P2P行業實名化是一個趨勢，但是我們現在也做不到借款人在借款協議中使用真實姓名和身份證，接下來我們會研究推進借款人信息的透明。”吳顯勇表示。
